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　　存款利率一降再降，当年终奖陆续发放后，你是不是觉得手里的闲钱越来越“不赚钱”？

　　随着各大银行纷纷下调存款利率、下架长期高收益存款产品，更关键的是，2026年还将迎来大规模定期存款到期高峰，据测算，全年定存到期规模高达57万亿元至60万亿元，不少人握着到期资金，犯了难：既想保住本金安全，又想多赚一点收益，到底该怎么选？针对这个热门痛点，京东金融消费者权益保护专家，近日分享了货币基金及各类稳健理财的配置技巧，帮大家轻松守护“小金库”。

　　“存款利率持续走低，货币基金对普通人的价值反而更突出了。”京东金融消费者权益保护专家提示，现在货币基金早已不是“赚差价”的工具，核心作用变成了“管好随时能用的钱”，和活期存款、短期定存比起来，优势一眼就能看清：收益更高、用起来更方便，而且几乎没什么风险波动，堪称“闲钱避风港”。

　　用数据说线年第四季度，全市场货币基金平均7日年化收益率从9月的1.21%微涨到12月的1.22%，和1年期定存利率的差距稳定在27个基点左右；到了2026年2月初，市场货基平均7日年化大概在1.11%-1.19%之间，而活期存款利率普遍连0.2%都不到。

　　“简单说，想用钱灵活，选货币基金比活期划算太多；想存1年期定存，不如选货币基金——收益差不多，钱却能随取随用，不用被‘锁死’。”专家补充道。值得一提的是，即便2025年有123只货币基金7日年化跌破1%，它的规模依然逆势上涨，足以看出大家对这种稳健灵活的理财方式有多认可。

　　有人疑惑：“货币基金收益这么低，还有必要配吗？”对此，京东金融消费者权益保护专家给出了明确答案：当然要配！但大家要摆正心态——货币基金的核心是“管现金”，不是“赚大钱”。“低利率时代，别再执着于‘保本又高息’的好事了，先把手里的闲钱管灵活，再慢慢考虑提升收益，才是最稳妥的思路。”

　　说到大家最关心的：货币基金、短债基金、银行理财，到底该先配哪个？京东金融消费者权益保护专家强调，不用纠结“谁更好”，关键看你手里的钱“什么时候要用”，核心原则就一个：“先保证用钱方便，再追求多赚一点”。

　　结合大家平时用钱的节奏，专家给出了“一看就懂”的精细化配置建议，按需对号入座就行：

　　1. 应急备用金(1个月内要用)：全放货币基金！既能赚点收益，又能随时赎回，应急不耽误事；

　　2. 短期闲钱(1-6个月可能要用)：大部分放货币基金保灵活，小部分可以试试同业存单指数基金、短债基金，相当于“顺手多赚点零花钱”；

　　3. 中长期闲钱(6个月以上不用)：别死磕货币基金啦！根据自己能承受的风险，选纯债基金、“固收+”产品，或者慢慢定投权益类资产，长期下来收益会更可观。

　　这思路也特别贴合现在年轻人喜欢的“新三金”理财法——货币基金当“现金担当”，搭配债券基金、黄金基金，稳健和进取兼顾，不用费心就能管好钱。

　　聊完配置，更关键的来了：市面上货币基金五花八门，普通人该怎么挑，才不会踩坑？京东金融消费者权益保护专家总结了“优先级”，照着选准没错。

　　专家还总结了“三步筛选法”，实操性拉满。第一步，先筛出近一年万份收益稳定、7日年化处于市场中上水平的产品；第二步，剔除规模太小或太大的，再查一下定期报告，确认它主要投的是国债、央行票据这类高质量短期资产；第三步，对比剩下产品的费用和申购赎回便利性，选最省心、最划算的那只。

　　除此之外，专家还建议大家：配置货币基金，优先选京东金融这种一站式平台，比单买一只基金省心太多！为啥这么说？优势特别明显：

　　1. 省时间：一个平台汇聚了各大公司的产品，不用在多个APP之间来回切换、重复开户，筛选、对比、购买一步到位，小白也能快速上手；

　　2. 不踩坑：平台会提供专业的筛选工具和产品解读，就算没有金融知识，也能根据自己的风险偏好，快速找到适合自己的产品；

　　3. 更稳健：可以在平台上搭配多只低相关性的基金，平滑收益波动，不用因为短期收益起伏而焦虑，更能坚持长期投资；

　　4. 更省钱：平台依托规模优势，能为用户争取更优惠的费率，间接降低投资成本，长期下来也能多赚一点。

　　最后，京东金融消费者权益保护专家也给大家提了个醒：低利率环境会长期存在，别指望货币基金收益能大幅反弹，理性看待收益才是关键。摒弃“高收益零风险”的幻想，根据自己的用钱期限和风险承受能力，做好分层配置，才能既守住本金安全，又能稳步实现资产保值增值。

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